Mikä on luottotili?

Luottotili on uusi lainatuote, joka on lainahakijalle myönnettävä tietyn suuruinen luottoraja, jonka sisällä hän saa tehdä nostoja omalle tililleen aina halutessaan. Tililuotto sopii sellaiselle henkilölle, jolla on usein tilapäistä rahantarvetta, ja joka haluaa maksaa luottonsa takaisin kuukausierissä. Luottotilistä voi olla apua esimerkiksi silloin, kun jotain yllättävää ja isompaa on hankittava välittömästi, eikä palkkapäivän odottamiseen tai säästämiseen ole aikaa. Tällaisia tilanteita ovat esimerkiksi terveydenhoitomenot, lemmikkien sairastuminen, elektroniikan ostaminen, elintarvikkeiden hankkiminen tai esimerkiksi opiskelumenojen kattaminen. Käyttötarkoitusta ei tarvitse koskaan kertoa lainan myöntäneelle yritykselle – riittää, että luottotililtä tekee noston, käyttää rahat haluamallaan tavalla ja maksaa laskun eräpäivään mennessä.

Kuinka luottotili eroaa perinteisestä pikavipistä?Luottotili on joustava rahoitusratkaisu

Luottotililtä otettu laina ja pikavippi voivat olla keskenään melko samansuuruisia ja ne eroavatkin toisistaan lähinnä maksuajan suhteen. Pikavippi täytyy nimittäin yleensä maksaa takaisin jo viimeistään parin kuukauden kuluessa lainan nostamisesta, luottotililtä tehdyillä nostoilla on yleensä enemmän maksuaikaa. Tämä kuitenkin riippuu luottosopimuksesta; joskus tililuotolta tehdyt nostot on maksettava takaisin yhden kuukauden maksuajalla, kuten perinteisissä pikavipeissäkin.

Luottotili eroaa pikavipistä myös siinä suhteessa, että se on lähinnä yksi ainoa paikka, johon kaikki pikavippinsä voi keskittää. Kerran myönnetyn nostorajan sisällä voi tehdä nostoja mielin määrin, kun taas erikseen nostetut pikavipit ovat melko epäkäytännöllisiä. Omasta taloudesta on myös helpompi pitää kirjaa silloin, kun kaikki lainat nostetaan samasta paikasta.

Luottotilin nostoraja voi olla esimerkiksi 2000 euroa, ja tämän summan saa toki nostaa omalle tililleen myös kerralla näin halutessaan. Tällöin nostettu laina muistuttaa enemmän yhdistelylainaa kuin pikavippiä.

Mikä on luottotilin ja luottokortin ero?

Niin luottokortissa kuin luottotilissäkin on aina tietty raja, jonka sisällä rahaa voi käyttää. Perinteinen luottokortti voi kuitenkin esimerkiksi kadota tai joutua vääriin käsiin. Omaan luottotiliin pääsee kuitenkin käsiksi henkilökohtaisen pin- koodin avulla, joten kovin helposti kukaan ulkopuolinen henkilö ei voi käyttää sitä väärin. Omaan luottotiliin pääsee käsiksi myös henkilökohtaisten verkkopankkitunnusten avulla.

Luottotili on lisäksi useamman ihmisen saatavilla, kuin perinteinen luottokortti. Luottokorttia ei esimerkiksi myönnetä, jos kuukausitulot eivät ole riittävät. Kuitenkin myös pienituloisella henkilöllä tai esimerkiksi opiskelijalla voi olla lainan tarvetta siinä missä vakituisessa työssä käyvälläkin. Luottotilin käyttäminen on jonkin verran kalliimpaa verrattuna luottokorttiin, mutta toisaalta sen hankkiminen kannattaa, vaikka perinteistä luottokorttia ei saisikaan esimerkiksi liian pienten tulojen vuoksi.

Kuinka luottotiliä haetaan?

Luottotiliä haetaan verkkohakemuksella ja palveluun tunnustaudutaan henkilökohtaisten verkkopankkitunnusten avulla. Hakemuksen täyttäminen vie vain muutaman minuutin. Lainapäätöksen saa lähes välittömästi, minkä jälkeen luottotilin saldo on käytettävissä. Luottotilin voi avata, vaikka ei olisikaan juuri sillä hetkellä aikeissa nostaa sieltä rahaa, sillä luottotili toimii aivan hyvin myös vararahastona tiukempaa rahatilannetta varten.

Jotkin paikat myöntävät asiakkaalle kerralla 2000 euron suuruisen luottorajan, mutta usein luottorajan suuruuden saa määritellä itse. Se voi olla mitä tahansa sadasta eurosta 2000 euroon oman tarpeen ja harkinnan mukaan.

Kuka voi saada luottotilin?

Luottotilin voi saada kuka tahansa täysi –ikäinen ja luottokelpoinen henkilö, jolla on pysyvä osoite Suomessa, oma matkapuhelinliittymä, sekä henkilökohtainen pankkitili ja siihen liittyvät verkkopankkitunnukset.

Luottokelpoisuus tarkoittaa sitä, että henkilöllä ei saa olla voimassa olevia maksuhäiriömerkintöjä Suomen Asiakastiedon rekisterissä. Lainapäätökset tehdään aina luottotietojen tarkastuksen perusteella, eikä lainaa myönnetä, jos maksuhäiriöitä löytyy.

Jotkin yritykset vaativat asiakkaalta yli 20 vuoden ikää, jotta hänelle voidaan avata luottotili. Kuitenkin myös 18- vuotias voi tietyistä paikoista saada oman luottotilin.

Yritysten välillä on eroja siinä, edellytetäänkö asiakkaalta Suomen kansalaisuutta, vai riittääkö esimerkiksi riittävän pitkä yhtäjaksoinen oleskelu Suomessa, sekä Suomessa sijaitseva vakituinen osoite. Useimmiten riittää, että hakija on oleskellut Suomessa riittävän kauan. Muilta osin häneen sovelletaan samoja lainaehtoja kuin Suomen kansalaisiinkin.

Kuinka luottotililtä nostetaan rahaa?Tililuotolta voi nostaa rahaa aina tarpeen vaatiessa

Luottotililtä nostetaan rahaa netin kautta. Joskus nostoja voi tehdä myös tekstiviestillä. Viestiin kirjoitetaan haluttu lainasumma. Raha siirtyy tilien välillä yleensä muutamissa minuuteissa. Öisin ja viikonloppuisin raha ei saa lain mukaan siirtyä, joten nostot kannattaa tehdä hyvissä ajoin arkipäivinä.

Milloin tililtä nostettu raha näkyy omalla pankkitilillä?

Tililuotolta nostettu raha näkyy tilillä yleensä muutamassa minuutissa noston jälkeen. Joskus rahojen siirtymistä voi joutua odottamaan esimerkiksi 15 -30 minuuttia. Yleensä siirto kuitenkin tehdään varsin pian sen jälkeen, kun nostoa on pyydetty.

Millaisia kuluja luottotilin käyttämisestä tulee?

Luottotilisopimusten välillä on jonkin verran eroja. Edullisin tililuotto on sellainen, jossa piilokuluja on mahdollisimman vähän. Nykyään kaikkien lainasta koituvien kulujen täytyy lukea yrityksen verkkosivuilla, joten niihin kannattaa kiinnittää huomiota.

Yleisin lainasta koituva kulu on lainan korko. Nykyään voimassa olevat korkokatot eivät koske yli 2500 euron lainasummia, joten ne eivät koske myöskään luottotililtä tehtäviä nostoja. Korko voi siis edelleen olla mitä tahansa, harvemmin enää kuitenkaan paljoa yli 30 prosentin vuodessa.

Luottotililtä tehtävistä nostoista maksetaan aina tietyn suuruinen nostoprovisio. Jos nostoprovisio on esimerkiksi 10 prosenttia, saa asiakas 100 euron nostosta omalle tililleen 90 euroa. Tämä kannattaa ottaa huomioon siinä vaiheessa, kun hakee lainaa.

Joskus itse luottotilin avaaminen saattaa olla maksullista. Toisinaan se voi maksaa jopa lähes 200 euroa. Myös täysin ilmaisia tilejä on olemassa, ja sellaista kannattaakin etsiä siinä vaiheessa, kun harkitsee eri yritysten välillä.

Vanhat asiakkaat saavat toisinaan luottotilejä välittäviltä yrityksiltä erilaisia etuja, kuten ilmaisia nostoja. Tällöin nostoprovisiota ei peritä.

Milloin nostetut rahat maksetaan takaisin?

Nostoilla on yleensä maksuaikaa kahdesta viikosta jopa muutamaan kuukauteen. Joskus tililuottosopimus voi olla sellainen, että lainaa lyhennetään tasaisen suuruisissa kuukausierissä, jolloin kuukausierän suuruus voi olla esimerkiksi 100 euroa riippumatta siitä, kuinka paljon nostoja on tehnyt edellyttäen tietenkin, että lainasaldon suuruus on vähintään tuo 100 euroa.

Luottotilin ja kulutusluoton ero

Kulutusluotto on suurempi kertaluotto, jolla on pitkä maksuaika. Tililuoton luottoraja voi olla esimerkiksi 2000 euroa, mutta kulutusluotto voi olla jopa useamman tuhannen euron suuruinen. Kulutusluotto voidaan maksaa takaisin kuukausierissä jopa usean vuoden aikana, kun taas luottotililtä tehdyt nostot maksetaan yleensä takaisin pian sen jälkeen, kun nosto on tehty.

Miten laina maksetaan takaisin?

Laina maksetaan takaisin lainasopimuksen mukaisesti joko kerralla tai kuukausierissä. Laskun voi saada omaan kotiin tai sähköpostiin, mutta kaikkein paras tapa maksaa lasku on tilata se omaan verkkopankkiin suoramaksusopimuksena.

Suoramaksu on kannattavaa, sillä tällöin maksun unohtaminen ei yleensä ole mahdollista. Raha siirtyy automaattisesti asiakkaan tililtä yrityksen tilille ilman muita toimenpiteitä. Asiakkaan täytyy ainoastaan huolehtia siitä, että tilin kate riittää maksun siirtymiseen eräpäivänä.

Kuinka maksuvaikeuksilta vältytään?

Maksuvaikeuksilta on helpointa välttyä silloin, kun pystyy jonkin verran suunnittelemaan omaa talouttaan. Lainaa ei esimerkiksi kannata ottaa sellaisessa tilanteessa, kun sitä ei todennäköisesti pysty maksamaan takaisin.

Työssäkäyvä henkilö, jolla ei ole akuutteja rahaongelmia, voi melko huoletta avata itselleen luottotilin. Jos maksuvaikeuksia tästä huolimatta ilmenee, kannattaa ottaa reilusti yhteys luottotilin myöntäjään ja selittää asia. On myös yrityksen etu, että henkilö pystyy jatkamaan asiakkuuttaan ja selviämään veloistaan.