Lainojen yhdistäminen

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Useat pienemmät kertaluotot ja luottokorttilaskut on mahdollista yhdistää yhdeksi suuremmaksi luotoksi. Käytännössä tämä tarkoittaa esimerkiksi 20 000 euron luoton ottamista, ja entisten lainojen maksamista pois tällä uudella luotolla. Yhdistämisestä koituu asiakkaalle monia etuja, minkä lisäksi omasta taloudesta on huomattavasti helpompi pitää kirjaa silloin, kun voi maksaa ainoastaan yhtä luottoa pois.

Miksi ja milloin lainat kannattaa yhdistää?

Kun luottokorttilaskuja, pikavippejä, kulutusluottoja ja osamaksuja on kertynyt paljon, kannattaa velat yhdistää yhdeksi suuremmaksi luotoksi. Yhdistäminen on monella tavalla edullinen ratkaisu. Yhdistämällä lainat on esimerkiksi mahdollista säästää rahaa kuukaudessa jopa satoja euroja. Säästö voi koostua esimerkiksi laskutuskuluista, monesta kertyvästä korosta, sekä muista useasta erillisestä luotosta koituvista sivukuluista.

Yhdistelylaina on suurempi kertaluotto, joka kasvaa korkoa ainoastaan sen verran, kuinka paljon lainasopimuksessa mainittava lainan vuotuinen korko on. Tällöin asiakas maksaa takaisin vain yhden luoton korkoja, eikä useaa erillistä korkoa.

Myös vain muutamat erilliset luotot voi yhdistää yhdistelylainalla ja tästäkin koituu taloudellista hyötyä, mutta kaikkein kannattavinta lainojen yhdistäminen on silloin, kun luottoja on paljon. Taloudellisen hyödyn lisäksi lainojen yhdistäminen on edullista talouden hallinnan kannalta. Yhden suuremman lainan lyhennyserä on helpompaa muistaa maksaa ajallaan, kun taas usean erillisen laskun maksaminen saattaa paljon todennäköisemmin unohtua. Lisäksi omasta taloudesta on huomattavasti helpompaa pitää kirjaa silloin, kun takaisin maksetaan ainoastaan yhtä suurempaa luottoa monen pienen sijaan.

Kuinka suuren yhdistelylainan voin saada?

Yhdistelylainan suuruus riippuu aina siitä, kuinka paljon yhdisteltäviä velkoja on. Joillakin velkaa saattaa olla vain joitain satoja tai tuhansia euroja, jolloin ne on helppo yhdistää pienellä yhdistelylainalla. Maksimissaan yhdistelylainan suuruus voi kuitenkin olla jopa 50 000 euroa. Tällöin henkilöllä on takanaan paljon kulutusluottoja, osamaksusopimuksia, lainoja sekä muita menoja, joita ei ole missään tapauksessa järkevää maksaa erikseen.

Yleisimmät yhdistelylainat ovat 10 000 – 20 000 euron suuruisia. Myös pienempiä ja suurempia lainoja on mahdollista saada verkon kautta monesta paikasta.

Kuka voi yhdistää lainat?

Yhdistelylaina myönnetään pitkälti samoin perustein, kuin muutkin kulutusluotot, osamaksusopimukset sekä pikalainat. Tärkein kriteeri on se, että hakijan luottotiedot ovat kunnossa. Mikäli maksuhäiriöhistoriaa löytyy, voi lainan joistain paikoista saada myös siten, että osoittaa tulojensa perusteella olevansa kykenevä suoriutumaan velan takaisinmaksusta. Kaikki lainatarjoajat eivät myönnä yhdistelylainaa luottotiedottomalle edes siinä tapauksessa, että hänen voidaan olettaa pystyvän suoriutumaan maksuista määräaikana.

Puhtaiden luottotietojen lisäksi hakijalla tulee useimmiten olla vakituinen osoite Suomessa, oma matkapuhelinliittymä ja siihen liittyvä mobiilivarmenne sekä henkilökohtaiset verkkopankkitunnukset. Lainahakemus allekirjoitetaan verkkopankkitunnuksilla. Koska lainahakemus tehdään useimmiten netissä, täytyy tunnistautumisessa käyttää vahvaa tunnistautumisen tapaa. Pelkkä henkilötunnus ei siis kelpaa, vaan hakemus täytyy allekirjoittaa verkkopankkitunnuksilla.

Lainantarjoajien välillä on eroa sen suhteen, myönnetäänkö yhdistelylaina ainoastaan Suomen kansalaiselle, vai voidaanko sellainen myöntää myös muualta Suomeen muuttaneelle. Yleensä laina voidaan kyllä myöntää myös muun maan kuin Suomen kansalaiselle, mikäli hakija on oleskellut Suomessa riittävän pitkään, on luottokelpoinen ja asuu vakituisesti Suomessa, eikä ole ainakaan laina-ajan kuluessa muuttamassa pois maasta.

Yleensä myönteinen lainapäätös edellyttää suurempien lainojen kohdalla sitä, että hakijalla on vakituinen työsuhde ja siitä saatavat säännölliset, kuukausittaiset tulot. Jos työsuhde ei ole vakituinen, lainaa ei välttämättä voida myöntää. Jos hakija voi kuitenkin osoittaa tulojensa olevan ennustettavasti riittävät velan hoitamiseen koko laina- ajan, voidaan laina monesti myöntää myös määräaikaisia töitä tekevälle.

Kuinka yhdistelylainaa haetaan?

Yhdistelylainaa haetaan netissä verkkolomakkeella. Koska haettavat lainasummat ovat yleensä melko suuria, kestää hakemuksen täyttäminen jonkin verran enemmän aikaa, kuin pienen pikavipin hakeminen. Hakijan täytyy selvittää hakemuksessa muun muassa tulonsa ja menonsa, joiden perusteella lainahakemus hyväksytään tai hylätään. Lisäksi hakemus täytyy allekirjoittaa verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Hakemuksen täyttämiseen kannattaa siis varata aikaa riittävän paljon, jotta kaikki käsittelyn kannalta oleelliset tiedot tulevat ilmi. Jos hakemus on täytetty puutteellisesti, sen käsittely voi viivästyä jonkin verran.

Vertaislaina vai kulutusluotto yhdistelylainaksi?Useiden pienten lainojen yhdistäminen on järkevää

Vertaislaina on maailman vanhin lainaamisen muoto. Nykyään verkon kautta saa myös vertaislainoja. Ajatus perustuu siihen, että yksityiset sijoittajat lainaavat rahaa muille yksityisille ihmisille. Vertaislainaa välittävän yrityksen kautta voi saada yhdistelylainan markkinatasoa edullisemmin, mutta toisaalta rahat saattaa saada käyttöönsä hieman myöhemmin kuin muissa vaihtoehdoissa. Vertaislainaa välittävän sivuston kautta voi saada monen suuruisia luottoja, myös yli 50 000 euron järjestelylainoja. Hakija saa ehdottaa hakemuksen teon yhteydessä itselleen parhaiten sopivaa maksuaikaa sekä korkoa. Näitä ei kannata kuitenkaan säätää lainan myöntäjän kannalta epäedullisiksi, sillä silloin sijoittaja ei todennäköisesti voi suostua sopimukseen ja rahojen käyttöön saaminen viivästyy. Vertaislaina sopii siis sellaiselle hakijalle, joka voi odottaa rahojen saamista jonkin aikaa.

Kulutusluotto on suurempi kertaluotto, jonka voi ottaa myös yhdistelylainaksi. Yleensä kulutusluotolla katetaan esimerkiksi asunnon takuuvuokraan tai sisustamiseen liittyviä menoja. Kulutusluoton korko on yleensä aina pikavipin korkoa matalampi, ja takaisinmaksuaika pidempi.

Varsinaisten yhdistelylainojen lainaehdot ovat kuitenkin kaikkein parhaita asiakkaan kannalta. Maksuaikaa saa yleensä reilusti, ja korko on melko pieni.

Koska lainapäätöksen saa?

Koska yhdistelylainat ovat yleensä melko suuria, lainapäätöstä voi joutua odottamaan muutamia päiviä. Jotkin paikat sen sijaan käsittelevät hakemukset jo saman arkipäivän aikana niiden saapumisesta. Lainapäätöksiä ei lain mukaan saa tehdä öiseen aikaan, eli kello 23 ja aamuseitsemän välisenä aikana, eikä viikonloppuisin. Jos hakemuksen jättää näinä aikoina, se käsitellään vasta seuraavana arkipäivänä.

Vakuudet ja takaajat

Netistä saa yhdistelylainan ilman vakuutta sekä takaajaa, mikä on suuri etu esimerkiksi pankkilainaan nähden. Jos lainaa kuitenkin haetaan esimerkiksi ilman luottotietoja, voi vakuuden tai lainantakaajan asettaminen parantaa mahdollisuuksia saada myönteinen lainapäätös. Muussa tapauksessa säännölliset tulot ja vakituinen työpaikka riittävät yleensä vakuuttamaan luoton myöntäjän siitä, että hakija kykenee maksamaan velan takaisin.

Lainojen yhdistäminen yhdessä puolison kanssa

Jos yhdistelylainaa haetaan yhdessä puolison kanssa, voi lainaa yleensä saada reilumman summan. Usein on niin, että yksin haettaessa yhdistelylainaa voi saada vain esimerkiksi 15 000 euroa, mutta puolison kanssa kaksinkertaisen määrän, eli jopa 30 000 euroa.

Kun lainaa haetaan kaksin, tulee kummankin puolison selvittää tulonsa ja menonsa yritykselle. Joka tapauksessa yhdessä hakiessa mahdollisuudet saada myönteinen lainapäätös ovat paremmat.

Millainen on yhdistelylainan maksuaika?

Koska yhdistelylainan lainasumma on yleensä melko suuri, myös sen takaisinmaksuaika voi olla pitkä. Joissain tapauksissa, esimerkiksi 50 000 euron lainasummilla, maksuaika voi olla jopa yli 10 vuotta. Maksuaikaan saa itse vaikuttaa. Se kannattaakin valita optimaaliseksi tulojen ja muiden menojen suhteen. Liian lyhyt maksuaika voi aiheuttaa erilaisia maksuvaikeuksia. Sen lisäksi uuden maksusuunnitelman tekeminen on itsessään maksullista. Liian pitkä maksuaika taas saattaa olla pahasta, koska tällöin laina ehtii kasvaa korkoa pidemmältä ajalta. Tällöin lopullinen takaisin maksettava summa voi olla jopa kaksinkertainen alun perin lainattuun summaan nähden. Näin on kuitenkin melko harvoin.

Lainojen kilpailuttaminen

Erilaisia lainoja kannattaa kilpailuttaa esimerkiksi lainalaskureiden avulla. Näin voi välttyä monilta kuluilta. Yleensä edullisin laina on sellainen, jossa on pienin vuotuinen korko. Näin ei kuitenkaan aina ole, koska joskus lainan ottamisesta itsestään voi joutua maksamaan. Lainaa harkitsevan kannattaakin siis lukea tarkkaan kaikki informaatio, joka yrityksen verkkosivuilla annetaan. Myös lainalaskuri ilmoittaa kaikki sellaiset kulut, joita lainan ottamisesta aiheutuu.

Miksi yhdistelylaina kannattaa hakea netistä, eikä pankista?

Yhdistelylainan saa verkon kautta aina nopeammin kuin pankista. Pankkilainan käyttöön saamista voi joutua odottamaan pitkään, minkä lisäksi pankkilainan saaminen edellyttää yleensä aina pankin henkilökunnan tapaamista lainaneuvottelun merkeissä. Tämä voi hidastuttaa lainanhakuprosessia. Lisäksi pankkilainan käyttötarkoitus on yleensä aina selvitettävä pankin henkilökunnalle. Netistä haettavan lainan käyttötarkoitusta ei tarvitse kertoa missään vaiheessa.

Kuinka maksuvaikeuksilta voi välttyä?

Yhdistelylainan ottaminen itsessään on järkevä tapa välttää maksuvaikeudet, joita mahdollisesti seuraisi ilman sellaisen ottamista. Koska summat voivat näyttää suurilta, voi lainan hakeminen epäilyttää. Tässä vaiheessa kannattaakin tarkistaa, kuinka paljon rahaa vanhojen luottojen maksaminen tulee maksamaan, kun ne maksetaan erikseen. Yleensä yhdistelylainan ottaminen on aina halvempaa kuin monen lainan maksaminen yhtä aikaa.

Jos yhdistelylainan kanssa joutuu maksuvaikeuksiin, kannattaa asiasta puhua mahdollisimman rehellisesti lainan myöntäjälle. On myös yrityksen edun mukaista, että asiakas voi jatkaa yrityksen asiakkaana, ja kykenee suoriutumaan velastaan.

Usein esimerkiksi maksuvapaan tai lyhennysvapaan kuukauden pitäminen voi toimia hyvänä ensiapuna maksuongelmiin. Jos ongelma on kuitenkin luonteeltaan pysyvä tai vaikea, kannattaa apua hakea esimerkiksi Takuu Säätiöltä ja oman kunnan sosiaalitoimelta. Nämä tahot auttavat ihmisiä suurissakin maksuvaikeuksissa.

Joskus asiakas voi ottaa vakuutuksen sen varalta, että joutuu laina- ajan kuluessa maksuongelmiin esimerkiksi työttömyyden tai sairastumisen vuoksi. Vakuutus maksaa kuukaudessa jonkin verran, mutta sen ottaminen on järkevää, sillä silloin velka kuittaantuu yllättävän tilanteen tullessa eteen.