Monet suomalaiset taiteilevat jokapäiväisessä elämässään useiden eri lainojen muodostamalla trapetsilla. Yksikin harha-askel tietää helposti sitä, että taloudenpidolta putoaa pohja pois. Kun lainoja on paljon, on niiden kuukausierien seuraaminen hankalampaa. Ja kun eräpäivästä kerran myöhästyy, niin tuloksena on usein lisämaksujen kierre, jonka pysäyttäminen voi olla vaikeaa.
Mahdollisiin ongelmiin onkin helpompaa reagoida etukäteen. Yksi ratkaisu tilanteeseen on yhdistelylaina, jonka hakeminen on vuonna 2026 on yksinkertaisempaa kuin koskaan. Mutta onko siitä todellista hyötyä, ja kenelle lainojen yhdistäminen oikeastaan sopii?
€ 342 / kk
Tämä arvio on laskettu käyttäen nimelliskorkoa 5.0%.
Esimerkki lainan kustannuksista: Lainasumman ollessa €, nimelliskorko . Esimerkin takaisinmaksuaika on vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 30 €. Takaisinmaksettava kokonaissumma on €, jolloin kuukausittainen lainan maksu €. Lainasummat 1000 € – 70000 €, takaisinmaksu 1-20 vuotta. Nimelliskorko on 4 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset 0 – 150 €.
Yhdistelylainalla tarkoitetaan lainaa, jota käytetään aiempien lainojen maksamiseen. Nämä lainat siis käytännössä yhdistetään yhdeksi suuremmaksi lainaksi, jonka kokonaissumma on sama kuin aiemmilla lainoilla.
Mitä hyötyä tästä sitten on? Eihän velan määrän sillä laske, että sitä järjestellään uuteen muotoon?
Totta sinänsä, mutta yhdistelylainan ansiosta velasta maksettavat korot ja kulut voivat laskea huomattavasti. Jos sinulla on esimerkiksi osamaksuja tai vanhoja pikavippejä, ovat niiden kulut tavallisesti korkeat. Kunhan luottotiedot vain ovat kunnossa, eikä maksukyky ole heikentynyt, voi suuremman lainan yleensä saada paremmilla ehdoilla.
Yhdistelylaina lyhyesti:
Käytännössä yhdistelylaina toimii niin, että lainanhakija pyytää tarjousta joko pankista tai rahoitusyhtiöltä. Hän ilmoittaa hakemusta tehdessään, kuinka suuren lainan tarvitsee, jotta voi kuitata sen avulla pois aiemmat velkansa. Sen jälkeen lainantarjoaja tekee tarjouksen, jonka hakija voi hyväksyä tai hylätä.
Jos lainatarjous hyväksytään, maksetaan se hakijalle yleensä aivan tavalliseen tapaan. On siis hakijan vastuulla pitää huolta siitä, että kaikki aiemmat velat maksetaan pois uutta lainaa käyttäen. Velanmaksun jälkeen hakijan kontolle jää vain yksi laina, jolla on yksi selkeä kuukausierä.
Kun lainoja on ottanut eri tarpeisiin vuosien ajan, on niissä väkisinkin jonkin verran ilmaa turhien korkokulujen muodossa. Ja velkaahan on Suomessa otettu jo pitkään. Tilastokeskuksen mukaan kotitalouksien velka suhteessa käytettävissä oleviin tuloihin on noussut pitkällä aikavälillä selvästi. Erityisesti lyhytaikaiset vakuudettomat kulutusluotot, kuten pikavipit, ovat lisänneet korkokustannuksia.
Suomalaiset seuraavat usein euribor-korkoa tarkasti, jos oma asuntolaina on sidottu siihen. Siksi kotitalouksien korkomenot nousivat selvästi vuosien 2022, 2023 ja 2024 aikana. Vaikka 12 kuukauden euribor onkin nyt vakiintunut hetkeksi parin prosentin tuntumaan, ovat joustavakorkoisten lainojen kulut edelleen korkeammalla tasolla kuin pitkään aikaan.
Moni kuitenkin unohtaa, että euriborien liikkeet vaikuttavat myös kiinteäkorkoisiin lainoihin. Erityisesti vuoden 2022 puolivälin jälkeen otetut lyhyet lainat ovat korkotasoltaan kalliimpia kuin aiemmat lainat. Näiden lainojen todellinen vuosikorko kun pohjautuu paitsi lainanhoitokuluihin ja rahoittajan marginaaliin, myös markkinakorkona käytettävään euriboriin.
Juuri tästä syystä yhdistelylainalla on vuonna 2026 mahdollista päästä eroon turhista koroista. Yhdistelylainojen hinnat ovat laskeneet samaa tahtia euriborin kanssa, ja lainaa myönnetään useimmille hakijoille edelleen ilman vakuuksia.
Otetaan esimerkki tilanteesta, jossa yhdistelylainaa harkitsevalla on viisi avointa kulutusluottoa, joihin kuuluu osamaksuja ja pieniä lainoja. Velkaa on otettu alle viiden vuoden sopimuksilla vuosien 2023 ja 2024 aikana.
Vuonna 2026 saman lainasumman voi saada aiempaa matalammalla nimelliskorolla, kun ottaa sen yhdellä kertaa. Lisäksi lainanhoitokulut laskevat, kun niitä maksetaan vain yhdestä lainasta. Tämä tarkoittaa sitä, että keskimääräinen todellinen vuosikorko voi pudota useita prosentteja. Euroissa puhuttaisiin siis reilusti yli 500 euroa suuremmasta kokonaissäästöstä
Yhdistelylainan hakeminen on siis usein todella hyvä idea niin säästöjen kuin oman taloudellisen tilanteen selkeyttämisenkin kannalta. Mutta onko olemassa tilanteita, joissa yhdistelylaina ei kannata?
Kyllä on, ja selkein niistä liittyy suoraan rahaan. Jos yhdistelylainan todellinen vuosikorko on korkeampi kuin aiemmissa lainoissa, ei sitä kannata ottaa. Joskus kaikkia lainoja ei kannata yhdistää, jos osa niistä on saatu aikoinaan todella edullisin ehdoin.
Ongelmia voi syntyä myös siitä, jos yhdistelylainan ottaminen johtaa uuden velan ottamiseen. Lainojen yhdistäminen toimii vain silloin, kun sitä käytetään vastuullisesti. Toisin sanoen velkaa ei oteta lisää, vaan juuri sen verran kuin tarvitaan.
Kolmanneksi kannattaa olla tarkkana sen suhteen, kuinka pitkäksi ajaksi uuden lainansa ottaa. Kiusaus kuukausierien merkittävään pienentämiseen voi olla suuri, mikäli lainantarjoaja suostuu pidempiaikaiseen lainasopimukseen. Se kuitenkin näkyy lopulta lompakossa. Kun lainaa maksetaan pidempään, kertautuvat sen korkokulut nimittäin nopeasti.
Yhdistelylainat kannattaa aina kilpailuttaa ennen tarjouksen hyväksymistä. Se tapahtuu nykyään turvallisesti verkossa. Verkossa toimivat lainapalvelut mahdollistavat useiden rahoitusyhtiöiden ja pankkien tarjousten vertailemisen yhdellä hakemuksella. Tämä säästää aikaa ja antaa yleensä paremmat ehdot lainallesi.
Voit kilpailuttaa yhdistelylainan näin:
Keskity lainavertailussa aina todelliseen vuosikorkoon ja lue lainaehdot huolellisesti. Jos tarvitset apua, on suositeltavaa ottaa yhteyttä lainaneuvojaan. Apua saa yleensä veloituksetta sähköpostin tai puhelimen välityksellä.
Lainahakemusta täyttäessäsi sinulta pyydetään joitakin yleisluontoisia tietoja itsestäsi. Näitä perustietoja käytetään siihen, että lainantarjoaja voi arvioida maksukykysi.
Tavallisesti pyydettäviä tietoja ovat:
Hakemuksessa ilmoitetaan myös haettava lainasumma ja toivottu laina-aika. Omaan maksukykyyn sopivaa lainaa voi suunnitella lainalaskurin avulla. Sillä saa suuntaa antavan arvion eripituisten ja -kokoisten lainojen kuukausihinnasta.
Verkossa toimivat lainapalvelut ovat pitkälti automatisoituja. Sen ansiosta saat tarjoukset eteesi muutamassa minuutissa. Ota kuitenkin huomioon, että ne ovat vain alustavia lainatarjouksia. Maksukykysi tarkistetaan vielä, ennen kuin laina myönnetään.
Kun olet valinnut haluamasi lainan, voit siirtyä kirjoittamaan lainasopimuksen sähköisesti. Sen jälkeen laina maksetaan tilillesi välittömästi tai viimeistään seuraavana arkipäivänä. Käytä rahat mahdollisimman nopeasti velkojen maksamiseen. Näin saat lainasi yhdistettyä helposti ja turvallisesti.